證券之星趙子祥

近期，煙臺(tái)銀行接連因合規(guī)問(wèn)題陷入輿論漩渦。從個(gè)人信息管理違規(guī)被國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心點(diǎn)名，到因金融統(tǒng)計(jì)、賬戶管理等多領(lǐng)域觸線被央行重罰，再到基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)遭證監(jiān)局責(zé)令整改，這家區(qū)域城商行的合規(guī)管理體系漏洞持續(xù)暴露。

證券之星注意到，與此同時(shí)，其資產(chǎn)質(zhì)量亦承壓明顯，截至2025年上半年末，該行不良貸款“量率雙升”、撥備覆蓋率下滑、風(fēng)險(xiǎn)遷徙信號(hào)顯現(xiàn)，疊加資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配隱憂，煙臺(tái)銀行正面臨合規(guī)與風(fēng)控的雙重考驗(yàn)，而這也折射出部分區(qū)域銀行在行業(yè)轉(zhuǎn)型期的生存困境。

合規(guī)“失序”，從個(gè)人信息違規(guī)到多領(lǐng)域觸線

2025年8月，國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心發(fā)布的違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息移動(dòng)應(yīng)用清單中，煙臺(tái)銀行“市民e貸”微信小程序遭點(diǎn)名。其存在投訴舉報(bào)未按時(shí)處理、未建立便捷的個(gè)人信息權(quán)利行使機(jī)制、未提供撤回同意途徑等問(wèn)題，違反《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》。

在數(shù)字金融時(shí)代，用戶個(gè)人信息安全已成為金融機(jī)構(gòu)合規(guī)運(yùn)營(yíng)的底線，煙臺(tái)銀行此番違規(guī)，不僅暴露了內(nèi)部個(gè)人信息管理流程的漏洞，更讓公眾對(duì)其數(shù)據(jù)安全保障能力產(chǎn)生質(zhì)疑。

證券之星注意到，2025年以來(lái)，煙臺(tái)銀行合規(guī)問(wèn)題并非個(gè)例。7月，因違反金融統(tǒng)計(jì)規(guī)定、賬戶管理規(guī)定、商戶管理規(guī)定等多項(xiàng)法規(guī)，被中國(guó)人民銀行山東省分行處以警告并罰款 319.2萬(wàn)元，兩名責(zé)任人同步被罰。

金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是宏觀金融決策與監(jiān)管的重要依據(jù)，賬戶管理、商戶管理關(guān)乎金融服務(wù)秩序與消費(fèi)者權(quán)益，多領(lǐng)域違規(guī)疊加，折射出銀行內(nèi)部合規(guī)管理體系的混亂。

而在稍早之前的6月30日，山東證監(jiān)局亦曾對(duì)煙臺(tái)銀行發(fā)出責(zé)令改正決定書(shū)，指出其在基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)中存在三大問(wèn)題：未有效執(zhí)行內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度、代銷(xiāo)部分公募基金產(chǎn)品未準(zhǔn)確揭示客戶維護(hù)費(fèi)、《經(jīng)營(yíng)證券期貨業(yè)務(wù)許可證》記載事項(xiàng)變更后未及時(shí)申請(qǐng)換領(lǐng)。

資產(chǎn)質(zhì)量“承壓”，不良攀升與結(jié)構(gòu)隱憂

證券之星注意到，煙臺(tái)銀行近期披露2025年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，煙臺(tái)銀行不良貸款余額較2024年末增長(zhǎng)3.00億元，截至2025年6月末，不良貸款余額達(dá)12.41億元，不良率則從1.16%升至1.43%。不良貸款“量”“率”雙升，背后是宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與行業(yè)周期調(diào)整的沖擊，更是銀行自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的滯后。

實(shí)際上，早在2024年末，該行資產(chǎn)質(zhì)量壓力就有所顯示，中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布的煙臺(tái)銀行202年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，從貸款客戶結(jié)構(gòu)看，不良貸款客戶集中度問(wèn)題突出。前十大不良客戶在總不良中合計(jì)占比60.46%，且以保證和抵押擔(dān)保為主?？蛻艏卸雀咭馕吨L(fēng)險(xiǎn)敞口集中，一旦單一或部分大客戶經(jīng)營(yíng)惡化、還款違約，將對(duì)不良率產(chǎn)生“雪崩式”沖擊。

評(píng)級(jí)報(bào)告還指出，2024年，煙臺(tái)銀行該行通過(guò)貸款展期、借新還舊和無(wú)還本續(xù)貸等方式緩解客戶資金周轉(zhuǎn)壓力，截至2024年末，無(wú)還本續(xù)貸在總貸款中占比3.57%，其中關(guān)注0.46億元、不良0.49 億元；展期和借新還舊貸款在總貸款中合計(jì)占比1.75%，其中關(guān)注5.10億元、不良2.66億元，考慮到展期和借新還舊貸款在宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)環(huán)境中易轉(zhuǎn)化為不良，未來(lái)該行資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定下行壓力。

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此外，作為銀行抵御不良風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖墊”，2025年6月末，煙臺(tái)銀行撥備覆蓋率從2024年末的270.47%降至243.47%，下滑27個(gè)百分點(diǎn)。撥備計(jì)提與不良貸款規(guī)模、預(yù)期損失掛鉤，覆蓋率下滑，一方面反映不良貸款增長(zhǎng)快于撥備計(jì)提節(jié)奏，銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判不足；另一方面，撥備“盾牌”變薄，若后續(xù)不良進(jìn)一步惡化，銀行核銷(xiāo)不良、緩釋風(fēng)險(xiǎn)的安全冗余減少。

值得一提的是，深入對(duì)比貸款五級(jí)分類(lèi)數(shù)據(jù)變化情況，煙臺(tái)銀行的風(fēng)險(xiǎn)遷徙信號(hào)也值得警惕。2025年6月末，可疑類(lèi)貸款金額從2024年末的1.58億元飆升4.69億元，占比從0.19%升至0.54% ；關(guān)注類(lèi)貸款占比微升，正常類(lèi)貸款占比回落。貸款從正常、關(guān)注類(lèi)向不良遷徙加速，反映銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警機(jī)制失效。

與此同時(shí)，中誠(chéng)國(guó)際在評(píng)級(jí)報(bào)告中寫(xiě)道，截至2024年末，該行一年內(nèi)到期資產(chǎn)占總資產(chǎn)的57.27%，一年內(nèi)到期負(fù)債占總負(fù)債的73.28%，資產(chǎn)負(fù)債存在一定期限錯(cuò)配。

面對(duì)合規(guī)與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重困局，煙臺(tái)銀行還需痛定思痛，合規(guī)管理體系和合規(guī)審查機(jī)制需要進(jìn)一步完善，尤其需對(duì)個(gè)人信息管理、金融統(tǒng)計(jì)、賬戶管理等重點(diǎn)領(lǐng)域開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治，重塑合規(guī)文化與口碑。

實(shí)際上，煙臺(tái)銀行當(dāng)前面臨的合規(guī)與資產(chǎn)質(zhì)量困局，是區(qū)域城商行在金融深化改革、監(jiān)管趨嚴(yán)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期多重挑戰(zhàn)的縮影。

對(duì)煙臺(tái)銀行來(lái)說(shuō)，若放任合規(guī)失序恐將透支品牌信任，資產(chǎn)質(zhì)量承壓則威脅生存根基，若不能以“刮骨療毒”的決心推進(jìn)合規(guī)治理與風(fēng)控升級(jí)，將在行業(yè)洗牌中加速掉隊(duì)。金融市場(chǎng)不缺“冒險(xiǎn)者”，但唯有堅(jiān)守合規(guī)底線、筑牢風(fēng)控屏障的銀行，才能穿越周期。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)